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支付资讯 2019-01-11 15:21:35 0 0
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2月6日,中国支付清算协会举办了“监管政策解读培训班”,中国人民银行支付结算司工具处处长谭静蕙针对2017年底印发的281号文即《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》和296号文即《条码支付业务规范(试行)》进行了相关解读。
1、关于281号文即《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》
(一)支付创新事前报告机制
第一,如果推出的产品或者服务是对原有的监管规定有所突破的,必须上报;
第二,产品推出以后,会对整个清算市场和清算体系产生影响,必须上报。
第三,对于一些对零售支付市场或清算市场有影响的或涉嫌存在法规突破可能的产品或服务,强调提前30天向人民银行或者人民银行分支机构进行报备。
(二)维护市场公平竞争秩序 
(三)加强收单业务受理终端管理 
强调外包是收单机构签合同的外包,外包机构身上引发的一切风险,都要收单机构来背。
(四)规范小微商户收单业务管理
小微商户指的是按法律、法规规定,可以免于工商登记的实体的商户。
在监管上不允许“一证下机”,小微商户跟自然人不同,必须有具体的经营行为和消费场景。另外,要强调小微商户不能同步布放刷磁条卡的受理终端,只能是二维码或者芯片卡的这种安全性更高的受理终端。 同时为了防止小微商户套现的风险,对小微商户每天受理信用卡的额度,和每个月信用卡的受理信用卡额度都需要进行控制,防止套现风险。  
(五)加强代收业务管理
(六)加强支付业务系统接口管理 
1、建立支付接口统一管理制度 
2、各银行、支付机构之间不得相互开放和转接支付业务系统接口 
3、严禁银行、支付机构、清算机构为无证机构提供支付服务 
(七)严格遵循跨行清算政策要求
(八)强化监督管理  
2、关于296号文即《条码支付业务规范(试行)》
(一)业务资质和清算要求 
人民银行要整肃整个支付和清算,要正本清源。目前做支付的机构做了清算业务,商业银行做了通道,甚至包括一些清算机构也只是做通道,我劝大家赶紧回去纠正,只做技术外包服务商的角色对整个清算格局的清晰没有任何意义。所有涉及的各方,包括人民银行在中间提供跨行清算服务,大小额、超级网银、银联、网联,包括即将进入中国市场的VISA、万事达等等,每一个角色一定要回归自己的本位,该做什么不该做什么,一定要有一个清晰的认识。 
(二)定义条码支付收单 
(三)强化行业自律
(四)条码支付定义及分类 
(五)条码的生成与受理 

 三、重点问题 
  (一)业务资质要求
  (1)296号文十三条,要求本地化经营,经营业务需要在当地设立分支机构配备必要的人员做对接实体商户的衔接。
  (2)网络牌照只能发展网络商户。
  (3)银行、支付机构不能从事跨机构清算业务,这个就是专营性的要求。做支付的就是做支付的,做清算的就是做清算的。清算机构是为机构服务的,人民银行跨行清算也是为商业银行提供服务,所以清算机构是为从事支付服务的持牌机构服务的。各自专营,不能随便去突破各自的定位,突破了定位就涉嫌违规、超范围经营。 
  (二)清算管理要求 
  (1)在条码296号发文件的时候,一直强调起始日期是自通知发布之日起。尽管条码规范落地的实施日期是4月1日,但所以关于新增业务和存量业务的实施,全是按照自发布之日起,所以办法一发布了,就不能新增合作的通道和商户了。大家不要抱着侥幸心理,认为可以最后冲刺到4月1号。
  (2)收单侧,明确通道机构要迁移到合法清算机构。合法清算机构回去盘点一下自己的业务范围,如果是超范围的话,需要给人民银行做报告、要请示,人民银行批准同意,你可以去做。还是要强调,清算机构要按照人民银行批准的业务范围依法合规经营。
  最后强调:
  (1)一定要准确理解,不要故意曲解监管的政策。如果说不按照人民银行的计划按期迁移,不按照人民银行批准的合作机构去认真合作,迟早有一天会出大乱子,对整个行业是颠覆性的一些安排会出台。
  (2)规范创新业务,比方说满足用户需求的代扣等业务,一定要吃透银行监管政策,依法开展合规运作。
  (3)商业银行仍然是支付市场的基础力量,一定要承担引领行业共同规范化、共同防范风险的作用。
  (4)支付机构,是目前市场非常活跃的一支力量。但支付机构一定要明白,业务必须在合规基础上,去跟商业银行、清算机构去合作,一定不要突破监管的底线。
  (5)对一些清算机构,在服务改进或跟进中也有一些问题。比方说超级网银,很多场景难以适应一些业务和前端市场的需求。要及时地把市场前沿的需求反馈到清算机构的层面上来。
  (6)除此以外,不少的支付机构在拓展海外市场。建议大家还是多去找清算机构,市场化的清算网络机构,可能达到的效果会比你单枪匹马开拓海外市场,要更好、更大一些。因为境外许多市场都已经是成熟市场,越是成熟对中国过往的这些模式越难以容忍。大家一定要入乡随俗,在规范的市场遵循规范的原则。
 
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